대출 상환방식에 따라 총이자가 달라지는 이유

같은 금액을 같은 금리로 빌려도 상환방식에 따라 만기까지 내는 이자 총액은 달라진다. 은행 창구에서 대출 신청서를 쓸 때 상환방식란을 대충 넘기는 경우가 많은데, 실제로는 이 항목이 총이자를 가르는 가장 큰 변수 중 하나다. 특히 사회 초년생이나 학자금대출을 이용하는 대학생은 거치기간이 붙는 구조를 함께 접하게 되므로, 상환방식과 거치기간이 총이자에 어떻게 작용하는지 숫자로 짚어볼 필요가 있다.

1. 원리금균등상환과 원금균등상환, 계산 방식부터 다르다

원리금균등상환은 만기까지 매달 내는 돈(원금과 이자를 합한 금액)을 똑같이 맞추는 방식이다. 초반에는 이자 비중이 크고 원금은 조금씩만 줄어들다가, 후반으로 갈수록 원금 비중이 커진다. 원금균등상환은 반대로 매달 갚는 원금을 동일하게 고정하고, 이자는 그때그때 남은 잔액에 붙는다. 그래서 첫 달 상환액이 원리금균등보다 많고, 시간이 지날수록 상환액이 줄어든다.

이자가 남은 잔액에 비례해 붙는다는 원리는 두 방식이 같다. 차이는 원금이 줄어드는 속도에서 난다. 원금균등상환은 첫 달부터 정해진 만큼 원금을 갚아나가므로 잔액이 더 빨리 줄고, 그만큼 이자가 붙는 기간과 금액이 줄어든다. 원리금균등상환은 초반에 원금 상환분이 적어 잔액이 천천히 줄기 때문에, 같은 기간과 같은 금리라도 총이자가 더 많이 쌓인다.

2. 기준선: 상환 기간 5년을 넘기면 차이가 커진다

3,000만원을 연 6%, 5년(60개월) 조건으로 빌렸다고 하면, 원금균등상환의 총이자는 약 457만원, 원리금균등상환은 약 479만원이다. 22만원 정도, 비율로는 5% 안팎 차이다. 같은 조건을 3년(36개월)으로 줄이면 두 방식의 총이자 차이는 2만원 안팎으로 거의 느껴지지 않는다. 상환 기간이 짧을수록 원금이 줄어드는 속도 차이가 쌓일 시간 자체가 부족하기 때문이다.

그래서 판단 기준을 상환 기간 5년으로 잡아볼 수 있다. 5년 미만의 단기 대출이라면 상환방식보다 금리 자체나 중도상환수수료 조건을 먼저 따지는 편이 실익이 크다. 5년을 넘는 장기 대출, 특히 10년 가까이 걸리는 전세자금대출이나 학자금대출 상환 구간에서는 상환방식 선택이 총이자를 수십만원에서 많게는 수백만원 단위로 움직인다.

“같은 원금, 같은 금리라도 상환 기간이 길어질수록 원리금균등상환과 원금균등상환의 총이자 차이는 비례 이상으로 벌어진다. 기간이 늘어날수록 이자 차이도 그만큼 더 크게 벌어진다고 보면 된다.

3. 거치기간을 두면 총이자가 늘어나는 이유

거치기간은 원금 상환 없이 이자만 내는 기간이다. 재학 중에는 소득이 없거나 적어 원금 상환이 부담스러운 대학생에게는 당장의 현금흐름을 지켜주는 장치지만, 총이자 관점에서는 다르게 봐야 한다. 거치기간 동안은 원금이 전혀 줄지 않으므로, 그 기간만큼 원금 전액에 이자가 계속 붙는다. 거치기간이 끝난 뒤 남은 기간에 나눠 갚는 구조이기 때문에, 거치기간이 길수록 전체 만기까지 내는 이자 총액도 늘어난다.

거치기간을 쓰지 않고 재학 중에도 이자를 갚아나가는 방식과 비교하면, 거치기간의 유무 자체가 이자율을 바꾸지는 않지만 원금이 줄지 않는 기간을 늘려 총이자를 키우는 효과를 낸다. 당장 상환 여력이 없다면 거치기간이 필요한 선택일 수 있지만, 여윳돈이 조금이라도 있다면 거치기간 중 이자만이라도 미리 갚아두는 쪽이 총이자를 줄이는 데는 유리하다.

4. 중도상환과 상환방식 변경 시 확인할 점

상환 여력이 생겨 중도에 목돈을 갚으면 그 시점부터 남은 원금에 붙는 이자가 줄어드는 효과는 두 방식 모두 동일하게 적용된다. 다만 대출 취급 시점에 정한 중도상환수수료 조건은 상환방식과 별개로 계약서에 따로 명시돼 있으므로, 중도상환을 계획한다면 수수료율과 면제 조건(예: 대출 후 일정 기간이 지나면 수수료가 줄거나 없어지는 경우)을 먼저 확인해야 한다.

상환방식은 대출 실행 이후에도 금융회사와 협의해 변경할 수 있는 경우가 있지만, 모든 상품에서 가능한 것은 아니고 변경 시 수수료가 붙거나 재약정 절차가 필요할 수 있다. 상환방식을 바꾸고 싶다면 해당 대출을 취급한 금융회사 창구나 고객센터에 조건을 직접 확인하는 편이 정확하다.

5. 자주 묻는 질문

Q학자금대출도 상환방식을 선택할 수 있나요?

상품과 기관에 따라 다르다. 재학 중 거치 후 졸업 뒤 상환을 시작하는 구조가 일반적이지만, 거치기간 중 이자 납부 여부나 졸업 후 상환방식(원리금균등, 원금균등 등)을 선택할 수 있는 상품도 있다. 정확한 조건은 대출을 실행한 기관의 안내를 확인하는 것이 가장 확실하다.

Q원리금균등상환은 원금균등상환보다 총이자가 항상 많나요?

금리와 상환 기간이 같다면 원리금균등상환의 총이자가 원금균등상환보다 많거나 같은 구조다. 원금이 줄어드는 속도가 원금균등상환보다 느리기 때문이다. 다만 그 차이의 크기는 대출 금액, 금리, 상환 기간에 따라 달라지므로 상환 기간이 짧으면 체감하기 어려울 정도로 작을 수 있다.

Q중도상환하면 이미 낸 이자도 돌려받나요?

이미 지난 기간에 대해 낸 이자는 돌려받지 않는다. 중도상환의 효과는 그 시점 이후 남은 기간에 붙을 이자가 줄어드는 데 있다. 원금을 미리 갚은 만큼 앞으로 잔액에 붙을 이자가 줄어드는 것이지, 과거에 이미 낸 이자를 환급하는 절차는 아니다.

상환방식 하나만으로 대출 조건의 유불리를 다 판단할 수는 없다. 금리, 상환 기간, 거치 여부, 중도상환수수료가 함께 맞물려 총이자를 결정한다. 다만 상환 기간이 5년을 넘어가거나 거치기간이 붙는 구조라면, 상환방식 선택이 총이자에 미치는 영향이 눈에 띄게 커진다는 점은 계산해보고 넘어갈 만하다.