예금 적금 이자 차이, 붙는 방식부터 다르다

적금 이자가 예금보다 적게 느껴진다는 이야기를 사회초년생에게서 자주 듣는다. 두 상품 다 연 4%라고 붙어 있어도 만기에 손에 쥐는 돈은 꽤 차이가 난다. 이유는 이자가 붙는 원금의 크기와 기간이 다르기 때문이다. 예금은 처음에 넣은 목돈 전체에 만기까지 이자가 붙지만, 적금은 매달 새로 넣는 돈마다 예치 기간이 따로 계산된다. 이 구조를 모르고 가입하면 표시금리만 보고 기대했던 이자와 실제 받는 이자 사이에서 당황하기 쉽다.

1. 적금 이자가 매달 다르게 붙는 이유

적금은 12개월 만기라도 매달 넣는 30만원이 전부 12개월치 이자를 받는 게 아니다. 1월에 넣은 30만원은 만기까지 12개월 동안 예치되지만, 12월에 넣은 마지막 30만원은 딱 1개월만 예치된 채로 만기를 맞는다. 회차마다 예치 기간이 1개월씩 줄어들고, 그만큼 이자도 함께 줄어드는 구조다.

반면 예금은 360만원을 한 번에 넣으면 그 돈 전체가 12개월 내내 이자를 받는다. 같은 금리라도 원금이 이자를 받는 기간이 다르니 만기에 받는 금액도 달라질 수밖에 없다. 이 차이는 은행이 임의로 정하는 게 아니라 예치 기간에 따라 이자를 계산하는 방식 자체에서 나온다.

2. 예금 적금 이자 계산기로 비교하면

연 4%, 1년 만기를 기준으로 계산해 보면 차이가 뚜렷하게 보인다. 예금 360만원을 한 번에 넣으면 세전 이자는 360만원 곱하기 4%, 즉 14만4천원이다. 반면 매달 30만원씩 12회 넣는 적금은 회차별 예치 기간이 12개월부터 1개월까지 순서대로 줄어들기 때문에 평균 예치 기간이 6.5개월 수준이 되고, 세전 이자는 대략 7만8천원 안팎으로 계산된다.

표시금리는 똑같이 4%인데 실제 손에 쥐는 이자는 절반을 조금 넘는 수준에 그치는 셈이다. 은행 앱이나 예금 적금 이자 계산기에 금액과 기간을 그대로 넣어 보면 이 차이를 바로 확인할 수 있다. 다만 계산 방식은 은행마다 소수점 처리나 이자 지급 주기에서 조금씩 차이가 날 수 있으니, 만기 예상 금액은 가입 화면에서 다시 한번 확인하는 편이 안전하다.

3. 예금 적금 복리와 단리 차이

1년 만기 상품 대부분은 단리로 계산된다. 복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식인데, 만기가 1년 안팎인 예금·적금은 중간에 이자를 재예치하지 않기 때문에 단리와 결과가 사실상 같다. 복리 효과가 눈에 띄게 벌어지려면 만기가 2~3년 이상으로 길어지고, 이자를 원금에 합쳐 다시 예치하는 구조여야 한다.

상품 안내에 복리라는 단어가 있어도 만기 1년짜리 상품이라면 단리 상품과 실제 수령액 차이는 크지 않은 경우가 많다. 이름보다는 만기와 이자 지급 주기를 같이 확인하는 편이 실제 이자를 가늠하는 데 더 도움이 된다.

4. 예금 적금 유동성 차이, 중간에 뺄 수 있는지

판단 기준선을 하나 두자면 만기 전에 그 돈을 다시 쓸 가능성이 있는가다. 목돈을 한 번에 넣어두고 6개월에서 1년 안에 쓸 일이 없다면 예금 쪽이 이자 계산에서 유리하다. 반대로 매달 조금씩 모아가는 중이고 중간에 급하게 일부를 빼야 할 수도 있다면, 적금은 중도해지 시 약정금리 대신 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용된다는 점을 감안해야 한다.

목돈이 아직 없어서 매달 만들어가야 하는 상황이면 적금을, 이미 모아둔 목돈을 굴리는 상황이면 예금을 검토하는 식으로 나누는 게 기본이다. 목돈과 여윳돈이 둘 다 있다면 일부는 예금, 일부는 적금으로 나눠 넣는 경우도 흔하다.

5. 이자에서 세금을 떼고 나면

예금·적금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수된다. 이는 예금과 적금에 동일하게 적용되는 세율이라 두 상품 간 이자 차이의 원인은 아니지만, 만기에 실제로 통장에 찍히는 금액은 앞서 계산한 세전 이자보다 더 줄어든다는 점은 함께 알아두는 편이 좋다. 세전 이자를 기준으로 두 상품을 비교했다면, 실수령액을 따질 때는 이 세율을 한 번 더 곱해봐야 한다.

“표시금리가 같아도 예금은 원금 전체가 만기까지 이자를 받고, 적금은 회차별로 예치 기간이 줄어든 만큼만 이자를 받는다. 만기 1년 적금의 체감 이자는 표시금리의 절반을 조금 넘는 수준으로 계산되는 경우가 많다.

6. 자주 묻는 질문

Q예금 적금 뜻부터 헷갈리는데 정확히 어떻게 다른가요?

예금은 은행에 목돈을 한 번에 맡기고 만기까지 두는 상품이고, 적금은 정해진 금액을 매달 나눠 넣어 목돈을 만들어가는 상품이다. 예치 방식이 다르기 때문에 이자가 붙는 방식도 앞서 설명한 대로 달라진다.

Q적금도 복리로 계산되나요?

상품 안내에 복리라고 적혀 있어도 만기가 1년 이하인 경우 이자를 중간에 재예치하지 않아 단리와 실질적인 차이가 거의 없다. 만기가 길고 이자 지급 주기가 따로 명시된 상품인지 확인해야 복리 효과를 제대로 판단할 수 있다.

Q중도 해지하면 약정 이자를 다 받을 수 있나요?

대부분의 예금·적금은 중도해지 시 가입 당시 약정한 금리 대신 중도해지 이율이 적용되어 이자가 크게 줄어든다. 정확한 중도해지 이율과 적용 기준은 상품마다 다르므로 가입 전에 약관에서 미리 확인해두는 편이 좋다.

예금과 적금 중 무엇이 더 나은가보다, 지금 목돈이 있는지 아니면 매달 만들어가야 하는지부터 따져보는 게 순서다. 같은 금리라도 원금이 이자를 받는 기간 구조가 다르다는 것만 이해해도 표시금리와 실제 수령액 사이의 차이를 헷갈리지 않을 수 있다.